Si bien hay muy pocos préstamos comercializados específicamente para personas mayores, de hecho existen productos de préstamos que están disponibles solo para personas mayores de cierta edad. A las personas con ingresos fijos, ya sean mayores o no, les resultará difícil obtener la aprobación para la mayoría de los préstamos tradicionales.
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Hipoteca inversa
El préstamo más popular específicamente para personas mayores es elhipoteca inversa, también conocida como hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda. En pocas palabras, una hipoteca inversa utiliza lacapitalen la casa; el prestatario recibe pagos mensuales o una suma global. Disponible solo para propietarios de 62 años o más, el dinero recibido de una hipoteca inversa no está sujeto a impuestos como ingreso y la casa permanece a su nombre.
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Ventajas de una hipoteca inversa
El beneficio obvio de una hipoteca inversa es que proporciona fondos sin que el prestatario tenga que hacer pagos mensuales del préstamo. El préstamo no es pagadero hasta que el prestatario fallece o vende la casa, por lo que para los propietarios derenta fija, los fondos de una hipoteca inversa pueden ayudar a aliviar sus finanzas y hacer la vida un poco más cómoda.
Contras de la hipoteca inversa
Una casa con una hipoteca inversa no se puede dejar a los beneficiarios a menos que el préstamo esté cancelado, por lo que los hijos u otros parientes no pueden heredar la casa. Este tipo de hipoteca utiliza el valor líquido de la vivienda, lo que reduce la riqueza del prestatario y hace que el valor líquido no esté disponible para su uso en el futuro. Hay algunas tarifas asociadas con una hipoteca inversa, muy parecidas a las hipotecas tradicionales, comotarifas de originación, y en algunos casos,seguro hipotecario.
Restricciones de la hipoteca inversa
La casa debe ser la residencia principal de la persona mayor y debe estar en buenas condiciones. Los prestatarios deben asistir a una reunión con un consejero aprobado de HUD antes de que puedan obtener una hipoteca inversa. Los prestatarios también deben calificar para este préstamo financieramente; deben demostrar la capacidad para pagar los impuestos a la propiedad,seguroy el mantenimiento del hogar.
Préstamos a Firma
Los préstamos con firma, o préstamos sin garantía, pueden ser difíciles de aprobar sin un ingreso estable. Aquellos con ingresos del Seguro Social o de pensiones pueden obtener un préstamo si su relación deuda-ingresos es baja y sus puntajes crediticios altos; tenga en cuenta que el Comisión Federal de Comercio tiene reglas establecidas para proteger a las personas mayores de que se les niegue un préstamo basado únicamente en la edad.
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Ventajas de los préstamos a firma
Los préstamos a firma pueden tener tasas de interés bajas, según la institución financiera y el puntaje crediticio del prestatario. Es una buena manera para que las personas mayores pidan prestada una suma global y luego la paguen en cuotas. Por lo general, estos préstamos no tienen tarifas de solicitud ni tarifas mensuales más allá del interés. Obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito con el que ya tiene negocios puede resultar en una tasa de interés reducida.
Contras de los préstamos a firma
Al igual que con cualquier préstamo, un préstamo exclusivo aumentará su relación deuda-ingresos, lo que puede reducir su puntaje crediticio. Los préstamos a plazos como estos son por una sola suma global; no existe una línea de crédito renovable de la cual una persona mayor pueda obtener más fondos.
Préstamos garantizados
El uso de garantías, generalmente un CD o una cuenta de ahorros, puede ser una buena manera para que una persona mayor obtenga un préstamo a pesar de tener un historial crediticio malo. Estos préstamos son emitidos por instituciones financieras (como un banco o una cooperativa de crédito) y se diferencian de los préstamos de día de pago que utilizan un cheque posfechado como garantía.
Ventajas de los préstamos garantizados
Estos tipos de préstamos pueden funcionar bien para las personas mayores que tienen dinero en otro lugar al que no pueden acceder sin multas elevadas (como con unanualidad, póliza de seguro de vida con valor en efectivo o un CD). Asegurar el préstamo con este tipo de garantía puede resultar en una tasa de interés más baja que con un préstamo sin garantía. Puede ser más fácil obtener la aprobación para este tipo de préstamo a pesar de los bajos ingresos o algunos problemas crediticios, ya que el préstamo está garantizado por la garantía.
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Contras de los préstamos garantizados
El mayor problema con los préstamos garantizados es, por supuesto, la pérdida de la garantía si los pagos del préstamo entran en mora. Esto puede causar problemas aún mayores si la garantía es un fondo que incurrirá en fuertes multas fiscales o la pérdida de los intereses devengados si se cobran anticipadamente para pagar el préstamo en mora. También es importante tener en cuenta que los fondos que garantizan el préstamo no están disponibles mientras dure el pago del préstamo, por lo que un préstamo garantizado por una cuenta de ahorros hace que esa cantidad de ahorros sea inaccesible.
Préstamos estudiantiles
Las personas mayores que desean regresar a la universidad son elegibles para solicitar préstamos estudiantiles - No existe una edad máxima para este tipo de préstamos. También es importante tener en cuenta que las personas mayores también son elegibles para recibir ayuda financiera federal y estatal; aquellos que viven con un ingreso fijo pueden encontrar que son elegibles para una buena cantidad deayuda financierapara cubrir los gastos relacionados con la realización de estudios superiores.
Tenga cuidado con los prestamistas abusivos
Algunos prestamistas se dirigen a poblaciones vulnerables, incluidas las personas mayores con ingresos fijos. Si se le acerca un prestamista que le ofrece un producto de préstamo que parece demasiado fácil o demasiado bueno para ser verdad, lea todos los documentos detenidamente antes de aceptar algo. No firme ningún documento que no haya leído o entendido completamente. Es una buena idea pedirle a una persona de confianza que revise los documentos financieros antes de firmarlos porque algunosestafadoresse dirigen específicamente a las personas mayores y pueden parecer legítimas al principio. Evite esto haciendo negocios únicamente con instituciones financieras confiables.
