El 702 (j) no es un plan de jubilación, aunque muchos agentes financieros intentan comercializarlo como tal. En cambio, es una póliza de seguro de vida completa con valor en efectivo. Esto no debe considerarse una alternativa a un 401 (k) o una IRA a los efectos de vivir cómodamente enJubilación.
702 (j) Explicado
Esta cuenta es unapóliza de seguro de vida- no es una cuenta de inversión. Esta póliza de seguro de vida completa (también llamada permanente) incluye pagos mensuales que cubren la póliza de seguro de vida; cualquier porción pagada por encima del monto mensual requerido para la póliza se convierte en el valor en efectivo de la póliza. Los pagos en su totalidad no constituyen la suma total del valor en efectivo de la póliza, ya que los honorarios y comisiones se restan rutinariamente de los pagos. El valor en efectivo de la póliza puede serretiradoo prestado contra, pero eso reduce los fondos disponibles parabeneficiariosa tu muerte.
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- Efectivo en una póliza de seguro de vida
Vendido como una política de inversión
Algunos representantes de seguros intentan presentar las pólizas 702 (j) como cuentas de inversión a los clientes que desean ahorrar para la jubilación. Por lo general, estas son cuentas de alta comisión para los vendedores e intentan capitalizar el nombre '702 (j)' como si fuera una asociación cercana a un401 (k). De hecho, el 702 (j) recibe su nombre del Código de Rentas Internas de EE. UU. 7702 , que define las pólizas de seguros de vida y las normas fiscales para las mismas.
Consideraciones de seguros
Expertos financieros como Dave Ramsey desaconsejar la compra de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo principalmente porque estas pólizas son mucho más caras que las pólizas de seguro de vida a término. Mensualmente, una póliza de vida a término costará mucho menos que una póliza de vida completa. Si está buscando estrictamente un seguro y no le preocupa que la póliza tenga un valor en efectivo antes de su muerte, un 702 (j) no tiene mucho sentido como póliza de seguro.
Cuando es una opción viable
Un 702 (j) puede tener sentido para un grupo selecto de personas: aquellos que han maximizado su401 (k) e IRAy están buscando un lugar para poner el dinero donde esté crecer libre de impuestos . El 702 (j) no debe usarse como un reemplazo de las cuentas de jubilación, sino que debe considerarse una póliza de seguro de vida que se puede pedir prestado si es necesario. Tenga en cuenta que la falta de pago de un préstamo garantizado por una póliza 702 (j) puede resultar en multas fiscales adicionales o la pérdida del valor en efectivo de la póliza. Un 702 (j) podría tener sentido para un contribuyente rico que necesita un lugar para guardar dinero en efectivo que no afecte la elegibilidad para ciertos aspectos de Medicare y que no cuente como ingreso al considerar qué parte deBeneficios de Seguro Socialestán sujetos a impuestos.
702 (j) Estafa vs.Política
El 702 (j) no está, en esencia, diseñado para ser una estafa, sin embargo, algunas personas lo consideran una estafa debido a cómo se comercializa. Cuando los vendedores intentan presentar el 702 (j) como algo más que una póliza de seguro de vida, no es necesariamente creíble. Si bien existen políticas 702 (j) que se presentan de manera sencilla y no incluyen tarifas exorbitantes, también hay políticas 702 (j) que se presentan como una oportunidad de inversión y cuentan con una cantidad impactante de tarifas (únicamente para beneficio del vendedor). Si decide, después de discutir sus opciones con su asesor financiero, que un 702 (j) es una buena opción para usted, comprenda completamente qué es el 702 (j) y qué no es antes de firmar en la línea punteada.
