Averiguar el monto de la equidad en su casa es, en teoría, una tarea relativamente simple. Tome la cantidad de dinero que vale su casa y reste la cantidad de dinero que todavía debe por la casa, y este número es la cantidad de capital en su casa (valor - gravámenes pendientes = capital). Sin embargo, cuando se tienen en cuenta todos los factores, la tarea de determinar la equidad se vuelve un poco más compleja.
El valor de su casa
Es posible que su casa no valga lo que usted cree que vale. Si bien la cantidad de dinero que pagó inicialmente por su casa ciertamente puede ser un factor en el valor de su casa, al calcular el valor líquido de su casa debe considerar el valor de mercado de tu casa.
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Factores que afectan el valor de mercado
El valor de mercado de su casa es la cantidad de dinero que un comprador estaría dispuesto a pagar por su casa en este momento. Los agentes inmobiliarios estiman los valores de mercado en función de una variedad de factores, que incluyen:
- Comps: Los valores comparables (comps) de ventas recientes en el mismo vecindario de viviendas similares pueden ser un indicador de valor. Por ejemplo, si su casa es similar a otras dos casas en su vecindario que se vendieron recientemente por $ 200,000, a menos que existan factores importantes que hagan que su casa valga más, es probable que el valor de mercado de su casa también esté cerca de $ 200,000.
- Condición: Si se necesitan una o dos (o más) reparaciones importantes en su hogar, su valor de mercado puede caer.
- Apelación: Los factores que pueden influir en el atractivo de su hogar, como su 'apariencia' general y el distrito escolar en el que se encuentra, pueden afectar el valor de mercado.
Determinación del valor de mercado
Hay algunas opciones para determinar el valor de mercado de su casa:
- Evaluación del agente inmobiliario: Comuníquese con un agente de bienes raíces y solicite una evaluación del valor de mercado. La mayoría de los agentes de bienes raíces pueden darle una cifra aproximada del valor de mercado de su casa diciéndole por qué cantidad creen que se vendería.
- Evaluación de impuestos: Revise su evaluación fiscal más reciente. La mayoría de los profesionales hipotecarios están de acuerdo en que el valor de tasación fiscal es realmente un poco menos que el valor real de mercado, pero este puede ser un buen punto de partida para una estimación.
- Estimador en línea: Sitios web como Zillow proporcionará una estimación del valor de mercado en función de varios factores, incluidas evaluaciones y compensaciones fiscales recientes.
- Evaluación: Para obtener la estimación más precisa del valor de mercado de su casa, contrate a un tasador profesional de viviendas para hacer una tasación minuciosa de su vivienda.
Hipotecas y Préstamos
Una vez que tenga una buena idea del valor de mercado de su casa, a continuación, debe considerar la cantidad de dinero que debe y restarla del valor de mercado para determinar su capital. Para hacer esto, considere todos los préstamos que tendría que pagar al vender la casa.
Primera hipoteca
Su primera hipoteca es la hipoteca principal que tiene sobre su casa. Esta es la hipoteca original que obtuvo al comprar la casa o una hipoteca refinanciada.
Para averiguar la cantidad que debe en su primera hipoteca, comuníquese con su prestamista o administrador. Es probable que le ofrezcan dos saldos: el saldo de la hipoteca y el saldo de liquidación.
- El saldo de la hipoteca es el monto real de su primer préstamo hipotecario en el momento en que lo solicita.
- El saldo de liquidación es una cantidad que toma en consideración cualquier interés que se acumulará antes de que se realice la liquidación. Entonces, por ejemplo, el prestamista o administrador puede ofrecerle un saldo de liquidación de diez días, que es la cantidad que puede pagar dentro de diez días para cancelar la hipoteca en su totalidad. Después de esos diez días, ese saldo de liquidación expira.
A los efectos de calcular cuánto capital tiene en su casa, el saldo regular de la hipoteca debería ser suficiente.
Segundas hipotecas
Las segundas hipotecas, también conocidas como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria, son hipotecas adicionales que usted obtiene con base en la garantía hipotecaria de su vivienda. Estos préstamos utilizan el valor líquido de su casa como garantía y, por lo tanto, deben tenerse en cuenta al determinar cuánto valor líquido tiene ahora.
Las líneas de crédito de capital son un poco complicadas cuando se trata de calcular el capital restante. Dado que estas son líneas de crédito renovables y el saldo del crédito está disponible para usted incluso si no lo usa, se puede considerar el monto total de la línea de crédito disponible al calcular su obligación total de deuda hipotecaria.
Ejemplo: Suponga que tiene una casa con un valor de mercado de $ 200 000. Tiene un primer préstamo hipotecario por un monto de $ 100,000 y una línea de crédito con garantía hipotecaria disponible para usted por un monto de $ 25,000. Tiene un saldo en la línea de crédito de capital de $ 5,000.
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- Si un prestamista analiza esto y está considerando aprobar otro préstamo basado en el valor líquido de su vivienda, es probable que el prestamista le reste el monto total del saldo disponible ($ 25,000) de su valor líquido disponible en lugar de solo el monto que debe. en la línea de crédito de capital ($ 5,000).
- En lugar de tener un valor de capital de $ 95,000 ($ 200,000 - $ 100,000 - $ 5,000 = $ 95,000), el prestamista considera que su monto de capital es $ 75,000 ($ 200,000 - $ 100,000 - $ 25,000 = $ 75,000).
Construyendo Equidad
La equidad crece cuando el valor de la vivienda aumenta o el saldo de las hipotecas asociadas con la vivienda disminuye. La equidad también puede reducirse si el valor de una vivienda se deprecia, ya sea debido a una fluctuación del mercado, o si la vivienda está en mal estado o por alguna otra razón.
Si su principal objetivo es tratar de acumular valor líquido en su vivienda, tiene algunas opciones:
- Pague la hipoteca (y cualquier segunda hipoteca) que tenga sobre la casa.
- Asegúrese de que la casa esté en buenas condiciones.
- Asegúrese de que la casa esté actualizada y sea visualmente atractiva, teniendo en cuenta que algunosmejoras en el hogartienen un mayor impacto en el valor que otros.
El tiempo también es una forma de acumular equidad, siempre que realice sus pagos según lo programado y su casa se revalorice, pero puede acelerar el proceso con pagos adicionales y mejoras en la vivienda diseñadas para aumentar el valor de su vivienda.
Una ecuación simple pero compleja
¿Qué debería ser un método relativamente sencillo? ecuación Es mucho más complicado de lo que parece, en parte porque el mercado inmobiliario puede fluctuar mucho. El valor de su casa puede aumentar y disminuir en función de muchos factores, como desarrollos cercanos recientes, reparaciones necesarias y más. Hasta que un vendedor no acepte comprar su casa, usted no puede saber realmente cuánto vale su casa hasta el último centavo. Debido a esto, su estimación de cuánto valor líquido tiene su casa es solo eso: una estimación.
