Ley de fideicomiso en los EE. UU. - Acerca De Las Hipotecas

Todos los tipos de préstamos y ventas de viviendas pueden tener una cuenta de depósito en garantía.

La ley de depósito en garantía, al estilo de los EE. UU., Establece los procedimientos que debe seguir un prestamista si requiere que un prestatario tenga una cuenta de depósito en garantía con su préstamo hipotecario. Asegúrese de verificar también los requisitos en su estado, ya que las regulaciones de su estado pueden ser diferentes a las leyes federales.

Fideicomiso definido

Se dice que el dinero u otros artículos de valor están en custodia cuando se mantienen en fideicomiso en una cuenta de haberes hasta que se tome una acción específica. En ese momento, el dinero o los artículos valiosos se distribuyen de acuerdo con los términos de la cuenta de depósito en garantía.

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Fideicomiso de ventas de bienes raíces

Cuando el vendedor acepta una oferta de venta de bienes raíces, se establece una cuenta de depósito en garantía. La cuenta es abierta y mantenida por un agente de depósito en garantía que a menudo trabaja para el prestamista o la empresa de depósito en garantía.

La cuenta de depósito en garantía acumulará elementos como:

El pago inicial del comprador
Fondos proporcionados por el vendedor para inspecciones o reparaciones
El título de propiedad

Durante el proceso de cierre de la venta de bienes raíces, la cuenta de depósito en garantía se cierra y el dinero y los artículos restantes en la cuenta se distribuyen al comprador o al vendedor, según corresponda.

Cuenta de depósito en garantía hipotecaria

El prestamista abre una cuenta de depósito en garantía hipotecaria a nombre del prestatario. La cuenta se utiliza para guardar los fondos recaudados cada mes del prestatario para el pago futuro de impuestos, seguro de vivienda y seguro hipotecario por parte del prestamista. Cuando vence el pago de impuestos o seguro, el prestamista paga la factura utilizando los fondos acumulados en la cuenta de garantía hipotecaria.

Ley de fideicomiso: Regulaciones de EE. UU.

En 1934, el gobierno federal ordenó que todas las hipotecas aseguradas por la FHA tuvieran una cuenta de depósito en garantía. Con el tiempo, se volvió muy común que los prestamistas establecieran cuentas de depósito en garantía para todo tipo de hipotecas. Tener el dinero de los impuestos y del seguro reservado asegura que el propietario tendrá suficientes fondos reservados para cubrir estos gastos.

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La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces de 1974 (comúnmente llamada RESPA) fue promulgada por el gobierno federal para establecer los procedimientos que los prestamistas deben seguir para recolectar, administrar y desembolsar los fondos de garantía.

RESPA no exige que todos los préstamos hipotecarios tengan una cuenta de depósito en garantía. Sin embargo, si el prestamista opta por tener una cuenta de depósito en garantía, RESPA limita la cantidad de fondos que se pueden solicitar al prestatario para que se mantengan en una cuenta de depósito en garantía.

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Si se establece una cuenta de depósito en garantía, RESPA:

Limita la cantidad que los prestamistas pueden mantener en una cuenta de depósito en garantía. La cuenta puede tener un saldo máximo de una sexta parte de los gastos totales proyectados que se pagarán de la cuenta. Esto asegura que solo se mantenga el dinero suficiente en la cuenta para satisfacer las necesidades durante los próximos dos meses.
Limita la cantidad de dinero que el prestamista puede cobrar cada mes para la cuenta de depósito en garantía. El prestamista puede cobrar hasta un doceavo del monto total de las primas de seguro e impuestos estimados.
Requiere que el prestamista emita un estado de cuenta detallado cuando se establece la cuenta de depósito en garantía.
Requiere que el prestamista emita un estado anual detallado de todo el dinero recibido y desembolsado de la cuenta de depósito en garantía.
Requiere que el prestamista realice los pagos de impuestos y seguros antes de la fecha de vencimiento, siempre que el prestatario esté al día con el pago de la hipoteca.
Requiere que el prestamista notifique a los prestatarios si no hay suficiente dinero proyectado en la cuenta (llamado deficiencia proyectada ) cuando deban pagar los impuestos o las primas del seguro.
Requiere que el prestamista recaude dinero del prestatario para aumentar los fondos en la cuenta de depósito en garantía para cubrir cualquier deficiencia proyectada. El dinero se puede cobrar en depósitos mensuales adicionales o en una suma global.

RESPA no es exigir al prestamista que:

Pagar intereses sobre los fondos retenidos en la cuenta de depósito en garantía.
Aproveche los descuentos que se ofrecen en impuestos o primas de seguros cuando las facturas se pagan anualmente en lugar de pagos separados a lo largo del año. El prestamista puede usar la cuenta de depósito en garantía para realizar pagos a plazos y pagar cualquier tarifa especial que se cobre por realizar los pagos a plazos.

Ley de fideicomiso: regulaciones estatales

Muchos estados tienen leyes especiales de depósito en garantía. Estas leyes estatales pueden ser más estrictas que las leyes federales de depósito en garantía. Por ejemplo, algunos estados:

Tener límites más bajos para la cantidad máxima de dinero que un prestamista puede mantener en una cuenta de garantía hipotecaria. Según RESPA, la ley federal, el saldo máximo permitido es una sexta parte de los gastos estimados a pagar.
Exigir que se paguen intereses en las cuentas de depósito en garantía.
Regular los requisitos de licencia para las agencias de custodia. Los agentes de custodia individuales no siempre tienen que tener licencia.
Tener restricciones específicas sobre las acciones del oficial de plica. Por ejemplo, la ley de California prohíbe al oficial de plica:
- Actuar como árbitro en disputas entre las partes involucradas en el depósito en garantía.
- Favorecer al prestamista en una transacción inmobiliaria.

Hacer preguntas

Si tiene alguna pregunta sobre la ley de depósito en garantía de EE. UU., Una cuenta de depósito en garantía o sobre el proceso de depósito en garantía en general, primero debe preguntarle a su prestamista. Se les informará sobre la normativa que deben seguir y sus procedimientos específicos. Si cree que no está obteniendo la respuesta a su pregunta, o si cree que necesita más información, comuníquese con el Departamento de Seguros de su estado. Su número de teléfono se encontrará en el sitio web de su estado.